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“央五條”滿月房貸微刺激失靈個(gè)人房貸成雞肋

2014-06-10 09:03 來源：國際金融報(bào)

[摘要] 央行5月12日發(fā)布的“央五條”要求商業(yè)銀行將首套房貸回歸正常化，支持首次購房按揭貸款，提高貸款效率。“目前對(duì)于首套房貸款，我們銀行還是采取基準(zhǔn)利率，這個(gè)利率水平已經(jīng)保持了一段時(shí)間，大概審批后在兩周左右放款。

　　央行5月12日發(fā)布的“央五條”要求商業(yè)銀行將首套房貸回歸正?；?，支持首次購房按揭貸款，提高貸款效率。業(yè)內(nèi)人士解讀為“央五條”釋放出了維穩(wěn)房地產(chǎn)市場的信號(hào)。不過，央行的“喊話”未能撼動(dòng)房貸利率，政策面“微刺激”的利好并未來臨

　　5月的最后一天，陳平接到銀行客戶經(jīng)理的電話，他申請(qǐng)的首套房貸暫時(shí)還放不下來。按照貸款銀行的說法，“目前沒有信貸額度，房貸的配置不會(huì)發(fā)生明顯變化，整個(gè)上半年都將維持偏緊的局面?！?/font>

　　令陳平不解的是，央行此前召集眾銀行開會(huì)，希望銀行保障個(gè)人房貸特別是首套房貸款的發(fā)放，“既然央媽都喊話了，為何放貸節(jié)奏還沒變?”

　　根據(jù)《國際金融報(bào)》記者近一周來的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各家銀行房貸放款速度沒有明顯變化，有的銀行無款可貸，有的銀行甚至去年底審批通過的款項(xiàng)到現(xiàn)在還沒有發(fā)放。

　　與此同時(shí)，房貸利率還在進(jìn)一步攀升。融360金融搜索平臺(tái)對(duì)于5月房市的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示：在央行“喊話”后，商業(yè)住房貸款的優(yōu)惠利率仍逐漸減少，利率普遍走高，全國最低房貸利率提升至九折。整體首套房利率水平依然處于高位，普遍上浮至基準(zhǔn)利率的1.1倍至1.2倍;二套房貸款利率也加速調(diào)高，最高上浮至基準(zhǔn)利率的1.4倍。

　　一家股份制銀行房貸部門負(fù)責(zé)人告訴記者，貸款發(fā)放速度慢的原因多種多樣，除了資金緊張外，有的銀行當(dāng)初審批時(shí)執(zhí)行的利率可能較低，現(xiàn)在利率上調(diào)后，銀行沒法執(zhí)行以前的利率，只能把這些審批件押后，先給利率高的客戶發(fā)放。

　　房貸利率未松動(dòng)

　　5月12日央行“喊話”后，商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)究竟是否受到影響?《國際金融報(bào)》記者近日以客戶的身份走訪了多家銀行，得到的答案不一。

　　“目前對(duì)于首套房貸款，我們銀行還是采取基準(zhǔn)利率，這個(gè)利率水平已經(jīng)保持了一段時(shí)間，大概審批后在兩周左右放款?！敝袊y行上海市分行的一位工作人員告訴記者，“目前暫時(shí)沒有接收到總行關(guān)于‘央五條’的任何指令措施?！?/font>

　　對(duì)于個(gè)別商業(yè)銀行暫停個(gè)人房貸的消息，該工作人員告訴記者，“對(duì)于個(gè)人房貸，還是得看總行下放的額度，可能有個(gè)別分行在月末的時(shí)候出現(xiàn)資金不足的狀況，但大范圍停貸的可能性并不大?！?/font>

　　工商銀行上海市分行的相關(guān)人士也向記者透露，目前首套房貸款利率維持基準(zhǔn)利率，沒有任何優(yōu)惠。“九折優(yōu)惠在去年上半年還有，現(xiàn)在基本上已經(jīng)不太可能了?！?/font>

　　在談及是否受到“央五條”的影響時(shí)，上述人士表示，沒有接收到總行的任何指示，“并不清楚”。

　　在融360近日發(fā)布的《中國放貸市場五月分析報(bào)告》中，記者發(fā)現(xiàn)，對(duì)于在央行喊話前后的利率變化，整體情況為5月首套房利率依然繼續(xù)收緊，優(yōu)惠利率減少，九成銀行首套房貸利率升至基準(zhǔn)利率或上浮10%，另外各個(gè)城市各個(gè)銀行表現(xiàn)均不相同。

　　以上海為例，工商銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行在“央五條”發(fā)布之前，均保持首套房貸款的基準(zhǔn)利率，但在央行“喊話”之后，竟然出現(xiàn)不同程度的上浮。其中，建設(shè)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行上浮5%，中國銀行上浮達(dá)10%。而光大銀行、中信銀行在央行“喊話”前后利率均上浮5%或者10%，并未受到“央五條”的影響。另外，平安銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行停貸較為嚴(yán)重。

　　記者從數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)，以工、農(nóng)、中、建為代表的大型國有銀行在央行“喊話”下積極推進(jìn)，即便不下調(diào)房貸利率，也基本維持基準(zhǔn)利率，或小幅度上浮;而股份制銀行房貸利率普遍上浮，其中以中信銀行為例，最高一度達(dá)到上浮25%。

　　“大型國有銀行貸款額度相對(duì)充足，財(cái)力雄厚，利潤的壓力相對(duì)商業(yè)銀行小一些，并且肩負(fù)維穩(wěn)重任，所以他們不會(huì)放棄被視為‘雞肋’的房貸業(yè)務(wù)，對(duì)‘央五條’的回應(yīng)自然會(huì)積極一些。而商業(yè)銀行由于資金緊張、存款資源有限，所以大有舍棄個(gè)人房貸的傾向?！比?60金融搜索平臺(tái)的信貸專家徐瑾在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示。

　　對(duì)于央行的此次“喊話”，徐瑾認(rèn)為商業(yè)銀行受影響并不大，“‘央五條’僅是指導(dǎo)性意見，不具有強(qiáng)制性，所以在房貸不賺錢的情況下，商業(yè)銀行還是會(huì)從市場角度出發(fā)，將有限的貸款額度用到更賺錢的業(yè)務(wù)，如對(duì)公貸款上?！?/font>

　　“政策并沒有明文規(guī)定不給房地產(chǎn)貸款，一旦市場對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知發(fā)生變化，就不愿意再做有風(fēng)險(xiǎn)的投資。央行如果僅僅是姿態(tài)的表現(xiàn)，而不是通過政策下發(fā)的話，銀行出于自身利益的考慮，是不會(huì)做出太大改變的。”復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長孫立堅(jiān)在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示。

　　融360數(shù)據(jù)顯示，銀行在審核方面表現(xiàn)積極，通過減少人工干預(yù)來提高審批速度：目前首套房貸款審批時(shí)間往往較快，一般在2至7天內(nèi)，但放款時(shí)間仍較長，與4月份相比沒有明顯變化。相比較而言，外資銀行放款時(shí)間相對(duì)較短，大概在30天之內(nèi);國內(nèi)的銀行則在45天左右。

　　個(gè)人房貸成“雞肋”

　　曾幾何時(shí)，個(gè)人房貸因其低不良率成為銀行爭相追捧的“香餑餑”。

　　央行《2014年一季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，截至3月末，個(gè)人住房貸款比年初增加4500億元，同比多增338億元，3月末增速為20.4%，已連續(xù)11個(gè)月超過20%。房貸需求持續(xù)旺盛。從過往歷史看，個(gè)人住房貸款一直是銀行業(yè)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，其不良率一直低于所有貸款的平均水平。2009年末，全國個(gè)人房貸不良率僅為0.60%。

　　“上世紀(jì)90年代末到本世紀(jì)初，居民存款基準(zhǔn)利率(2%至3%)在扣除通脹率后為零利率甚至負(fù)利率。因此，在國企虧損面達(dá)到70%以上、新興產(chǎn)業(yè)還沒有興起、金融創(chuàng)新還很遙遠(yuǎn)時(shí)，個(gè)人房貸5%至6%的利率水平稱得上是最優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)了?！币晃唤鹑趶臉I(yè)者告訴記者。

　　而如今，大局生變。上述商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境已不復(fù)存在，個(gè)人房貸被打入“冷宮”。

(責(zé)任編輯：趙惠)

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