12月1日，互聯(lián)網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發(fā)《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》(下稱《通知》)，明確統(tǒng)籌監(jiān)管，開展對網絡小額貸款清理整頓工作。
站在互聯(lián)網金融監(jiān)管的視角來看待現(xiàn)金貸問題，包括現(xiàn)金貸在內的互聯(lián)網金融不能因為追求創(chuàng)新就放任自由，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管范圍必須擴大，所有準金融業(yè)務必須納入現(xiàn)代金融監(jiān)管的視線范圍，穿透式監(jiān)管也不能拘泥于“亡羊補牢”，必須監(jiān)管前移，并建立相應的追溯懲戒機制。
目前，不少現(xiàn)金貸平臺利率超過了36%的監(jiān)管紅線，據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在市場上比較知名的網絡現(xiàn)金貸產品，平均利率高達150%左右?，F(xiàn)金貸平臺通常用隱蔽的方式將利率加到借款人身上，比如手續(xù)費、快速信審費、賬戶管理費等。此外，無牌照濫放貸款、暴力催收、泄露用戶隱私等行業(yè)亂象也層出不窮。而此次“現(xiàn)金貸新規(guī)”，在這兩個方面都作出了明確的規(guī)定：利率及任何名義的費用都納入到綜合資金成本，不得高于最高人民法院標準；對泄露用戶隱私、催債方式等進行了約束，確立金融消費者保護原則。這些，無疑是《通知》的最大亮點，也回應了社會關切。
應該說，現(xiàn)金貸本身具有借還款方式靈活、快速到賬等特點，的確是為被排斥在傳統(tǒng)金融市場（銀行信貸）之外的人群提供了金融服務，也在緩解小微企業(yè)貸款難等方面發(fā)揮了一些積極作用。這些類似現(xiàn)金貸的互聯(lián)網金融業(yè)務，確實是金融創(chuàng)新的重要形式，尤其是在歐美等金融較發(fā)達國家，為經濟發(fā)展、企業(yè)金融服務發(fā)揮著不可替代的作用。但從我國整體的P2P、校園貸、現(xiàn)金貸等互聯(lián)網金融創(chuàng)新業(yè)務來看，雖然我國金融監(jiān)管對其確立了“穿透式監(jiān)管”原則，即按照“實質重于形式”的原則甄別金融業(yè)務的性質并實施監(jiān)管?？蛇@種監(jiān)管模式存在很大的時滯性，可能由此會演化出更豐富的互聯(lián)網金融業(yè)務，很容易造成“打一槍換一個地盤”，總是出現(xiàn)漏洞、填補漏洞的“亡羊補牢”局面。
實際上，不管互聯(lián)網金融怎么變化，其金融的核心功能、針對未來現(xiàn)金流的金融契約的內涵，以及金融風險等，都沒有改變。既然互聯(lián)網金融的金融屬性沒有改變，就必須遵循安全穩(wěn)健的金融監(jiān)管要求，這是金融業(yè)持續(xù)發(fā)展的基礎，也是金融創(chuàng)新的“壓艙石”。因此，對互聯(lián)網金融監(jiān)管采取“穿透式監(jiān)管”，并不適用于現(xiàn)實經濟社會。
對互聯(lián)網金融監(jiān)管，監(jiān)管對象也不能僵化、固定不變。傳統(tǒng)上，金融風險監(jiān)管的對象主要是國內銀行業(yè)和非銀行業(yè)金融機構。隨著金融工具不斷創(chuàng)新，金融風險監(jiān)管的對象，需要逐漸擴大到業(yè)務性質與銀行類似的準金融機構，例如證券公司、資本與貨幣市場、典當行、融資租賃等機構。
近年來，互聯(lián)網金融呈現(xiàn)蔓延之勢，名稱和內容也在不斷變換，在很大程度上模糊了金融業(yè)與非金融業(yè)的邊界，例如現(xiàn)金貸、ICO等都聲稱并非金融業(yè)務，而是金融科技企業(yè)，其目的就在于規(guī)避監(jiān)管。因此，在互聯(lián)網金融領域，監(jiān)管不能局限于頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳，亟待擴大監(jiān)管范圍，并建立相應的法律懲戒追溯機制，也唯有此，才能避免接踵而來的互聯(lián)網金融監(jiān)管困境。（作者：盤和林 中國不良資產行業(yè)聯(lián)盟首席經濟學家）
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